Autor: Ralph Altmann
Auszug aus c't-Magazin 20/01 S.128
© Heinz Heise Verlag
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Nach Online-Banking, Online-Brokerage und Online-Finanzierung kommt nun auch die Online-Versicherung. Wird das neue Medium den 24 Milliarden Mark schweren Markt umkrempeln? Und vor allem: Was hat der Versicherte davon?
Unterthema: Die Testfälle
Unterthema: Online-Versicherer
- Checkliste I
Unterthema: Online-Versicherer
- Checkliste II
Ihr Sicherheitsbedürfnis lassen sich die Deutschen etwas kosten: Mehrere Tausend Mark im Jahr gibt der Durchschnittsbürger für Versicherungen aus. Einen großen Teil davon gewiss überflüssigerweise - denn der Markt ist extrem unübersichtlich. Bringt das Internet mehr Transparenz in den Versicherungs-Dschungel?
Nach einer Studie des Marktforschungsunternehmen Jupiter MMXI [1] haben derzeit knapp über 34 Millionen Bundesbürger (rund 49 Prozent der Bevölkerung) die Möglichkeit, ins Internet zu gehen. Jeder dritte davon, so schätzt man [2], könnte sich vorstellen, eine Versicherung übers Web abzuschließen. Zwar lag der Anteil tatsächlich eingeleiteter Online-Abschlüsse im vergangenen Jahr bei gerade mal 0,2 Prozent, doch die Online-Versicherer sind optimistisch und rechnen bis 2004 mit einem Anstieg auf bis zu 8,5 Prozent des Privatkundengeschäfts [3].
Dabei wird sich der Versicherungsmarkt im Internet `in zwei Wellen ausbreiten,´ prophezeit Forrester-Deutschland in einer aktuellen Studie [4]. Zunächst, so die Analysten, kommen im Leistungsumfang vergleichbare Standardversicherungen ins Internet, dazu zählen private Haftpflicht-, Kfz-, Hausrat- sowie Rechtsschutzversicherungen. Später gesellen sich dann auch beratungsintensive Angebote wie Kranken-, Unfall- und Lebensversicherungen dazu.
Noch ist ein kompletter Online-Abschluss aber nicht möglich, dazu fehlen wasserdichte rechtliche Regelungen. Anbieter, die in den Checklisten (siehe Artikelende) in der Zeile `Online-Abschluss´ ein Häkchen bekommen haben, geben in aller Regel online nur eine Deckungszusage. Der Vertrag kommt nämlich erst dann zu Stande, wenn alle Teilnehmer die notwendigen Papiere ausgetauscht haben und eine 14-tägige Widerrufsfrist verstrichen ist.
Zwar gilt die Richtlinie über den elektronischen Geschäftsverkehr, doch hapert es an der Umsetzung, denn bislang verfügen Anbieter und Kunden nicht über beglaubigte digitale Signaturen. Bis dahin benötigt der Versicherer die eigenhändige Unterschrift des Kunden auf realem Papier, außerdem müssen laut Versicherungsaufsichtsgesetz die Verbraucherinformationen und Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) des Versicherers dem Kunden schriftlich ausgehändigt werden. Geschieht dies nicht, kann der Kunde (zum Nachteil des Versicherers) innerhalb des ersten Jahres jederzeit kündigen. Der Ausdruck beim Versicherungsnehmer stellt zwar technisch kein Problem dar, doch lässt sich nicht überprüfen, ob er wirklich vorgenommen wurde.
Der Verzicht auf Vertreterbesuch und persönliche Beratung verschiebt die Verantwortung auf die Seite des Kunden. Dieser muss sich selbst informieren und steht für seine Entscheidungen - auch die falschen - gerade. Bisher bestand zumindest theoretisch die Möglichkeit, für nachweisbar falsche Beratung die Versicherungsgesellschaft oder deren Vertreter haftbar zu machen. Dies entfällt, wenn man sich sein Paket im Online-Versicherungswarenhaus selber schnürt.
Das aber ist gar nicht so einfach. Direkt-Versicherer, die den Vertriebsweg Internet gewählt haben, geben für Online-Abschlüsse zwar Rabatte, preisen in der Regel aber nur die eigenen Versicherungsprodukte an. Ein gutes Angebot wird so schnell zur Glückssache. Ausgewogener beraten so genannte Marktplätze, die mehrere Produkte auch unterschiedlicher Anbieter miteinander vergleichen. Aber auch hier ist Vorsicht angebracht: Nur wenige Kunden haben wirklich das Know-how, sich ein Versicherungsportfolio selbst zusammenzustellen.
Vor der Jagd nach der besten Versicherung sollte man Beratungs-Sites wie bundderversicherten.de, stiftung-warentest.de und deutscheversicherungsboerse.de einen Besuch abstatten, die auch Checklisten zum Beurteilen von Versicherungen bereitstellen. Denn eine Fülle von kleinen Klauseln, die sich meist dem direkten Vergleich entziehen, können dem Versicherten später das Leben schwer machen. So sollten beispielsweise Berufsunfähigkeitsversicherer auf die so genannte Verweisungsklausel verzichten. Ansonsten kann sich die Versicherung etwa nach einem schweren Arbeitsunfall durch den bloßen Verweis auf einen alternativen Job aus der Verantwortung stehlen.
Nicht nur die neu entstandenen reinen Online-Versicherer werben mit Preisvorteilen, auch die Webauftritte der etablierten Versicherer locken Kunden mit Rabatten von bis 30 Prozent (HUK24). Der Online-Abschluss spart sogar noch Kosten bei Direktbanken, die ja sowieso schon auf ein Vertreternetz verzichten. Der Kunde profitiert davon.
axa.de: Der Webauftritt der Axa-Colonia-Gruppe erweist sich als vorbildlich in Umfang, Gliederung und Informationsgehalt. Kaum eine Versicherung, zu welcher der Anfragende hier nicht Beratung erhält und ein schriftliches Angebot anfordern kann, wobei er einen persönlichen Betreuer in Wohnortnähe genannt bekommt. Den Antrag gleich online zu stellen geht dagegen nur in wenigen Fällen. Auch Tarifrechner sind dünn gesät, die Prämie erfährt man meist erst mit dem Angebot. Gut: die überall verwendete SSL-Verschlüsselung. Im Bereich `MyAxa´ kann man seine Verträge verwalten und Änderungen zum Beispiel der Adresse oder Bankverbindung vornehmen. Nur leider fehlt die Option, auch Schadensmeldungen übers Netz einzugeben.
huk24.de: Die Online-Tochter der HUK-Coburg wirbt mit Rabatten von bis zu 30 Prozent beim Online-Abschluss. Der ist bei allen angebotenen Versicherungen möglich, wenn man innerhalb recht enger Standards bleibt. Bei zu individuellen Vorgaben wie einer vom Standard abweichenden Versicherungssumme (Hausrat, Wohngebäude), einer unüblichen Bauweise oder einem zu hohen Gebäudealter blendet sich statt des Tarifes ein Kontaktformular zur telefonischen Beratung ein, wobei die Preisnachlässe aber verloren gehen. Unser Test-Wohngebäude galt mit 66 Jahren schon als zu alt für ein Online-Angebot.
Positiv: Alle Daten vermittelt man auf Wunsch verschlüsselt. Wer einmal eine Versicherung abgeschlossen hat, kann diese (und weitere) in einem PIN-geschützten `Persönlichen Versicherungsordner´ verwalten und dort auch Vertragsänderungen vornehmen. Telefon-Hotline oder Call-Back-Service gibt es nicht, jegliche Kommunikation findet lediglich via E-Mail-Kontakt statt.
hdi.de: Die Internetseiten des HDI-Konzerns präsentieren im Überblick das breite Angebot von Versicherungen unter anderem auch für Gewerbe und Industrie. Tarifrechner sind für private Kfz-, Lebens-, Renten-, Haftpflicht-, Rechtsschutz- und Unfallversicherungen vorhanden. Doch nur der Kfz-Tarifrechner erlaubt die Speicherung der eingegebenen Daten für maximal zehn Tage. Die Berechnung erfolgt anonym, anschließend kann der Kunde online ein Angebot anfordern - unter Angabe seiner Adressdaten. Online-Antrag und -Abschluss sind bisher nicht vorgesehen.
da-deutsche-allgemeine.de: Für alle angebotenen Versicherungen stehen Tarifrechner zur Verfügung. Oft kann man dort auch bestimmte Einschlüsse und Ausschlüsse festlegen. Sagt das Angebot zu, geht es direkt zum Online-Abschluss, mit dem man einen fünfprozentigen Preisnachlass erhält. Leider lassen sich die Eingaben nicht speichern.
cosmos.de: Der Tarifrechner von CosmosDirekt machte das mit Abstand günstigste Angebot einer PKW-Versicherung - obwohl die eigentlich gewünschte Kombination aus Vollkasko mit 1000 Mark plus Teilkasko mit 300 Mark Selbstbeteiligung gar nicht vorgesehen ist und wir deshalb gezwungen waren, die teurere Vollkaskoklasse mit 650 Mark Selbstbeteiligung zu wählen. Neben der Autoversicherung werden Lebens-, Unfall-, Renten- und Krankenzusatzversicherungen angeboten.
Anonyme Angebote macht CosmosDirekt nicht, vor jeder Berechnung müssen die Personendaten eingegeben werden. Deshalb empfanden wir das Fehlen einer Verschlüsselung als besonders mangelhaft. Wer anonym bleiben will, kann zwar Fantasiedaten zur Person eingeben und damit die Berechnung durchführen, doch lassen sich dann online weder Angebote anfordern noch Anträge stellen.
ineas.de: Der europäische Versicherer mit Sitz in Amsterdam offeriert für den deutschen Markt Kfz-, Hausrat-, Privathaftpflicht- und Unfallversicherungen; eine Wohngebäudeversicherung ist in Vorbereitung.
Die Eingabe in die Tarifrechner gestaltet sich sehr langwierig, da oft nach jedem Feld eine Aktualisierung der Seite erfolgt. Eine Speichermöglichkeit der Daten fanden wir - obwohl vom Anbieter versprochen - nicht. Auch sonst bieten die Seiten wenig Komfort. Die Informationen zu den Versicherungen und auch die Ergebnisse der Risikoanalyse haben eher Werbecharakter und helfen oft nicht wirklich weiter.
europa.de: Geboten werden Tarifrechner für Kfz-, Risiko- und Kapitallebensversicherung, die sich auch herunterladen und offline verwenden lassen. Die Eingabe geht schnell vonstatten, was bei der Kfz-Versicherung auch daran liegt, dass keine Rabattmerkmale abgefragt werden. Bis zu fünf Berechnungsergebnisse kann der Interessent speichern, allerdings nur temporär. Schon beim Verlassen der Seite gehen die Ergebnisse verloren.
sundirect.de: Sun Direct ging 1995 als Direktversicherer auf den Kfz-Versicherungsmarkt. Inzwischen hat man das Angebot unter anderem um Unfall-, Haftpflicht- und Hausratversicherung erweitert. Der Webauftritt umfasst nur das Nötigste - Hinweise zum Versicherungsbedarf und allgemeine Kundeninformationen beispielsweise sucht man ebenso vergebens wie eine Möglichkeit, die Eingaben zu speichern. Der als Java-Applet realisierte Kfz-Tarifrechner arbeitet ausgesprochen langsam, auch die Eingabe der Daten zieht sich in die Länge.
Etwas schneller geht die Prämienermittlung bei den anderen Versicherungen von der Hand: Man nimmt sie direkt im Online-Antragsformular vor. `Online´ heißt hier aber nur, dass das Formular online zur Verfügung gestellt wird. Nach dem Ausfüllen muss es, wie bei den meisten anderen Versicherern auch, ausgedruckt, unterschrieben und per Post eingesandt werden.
ontos.de: Die Leistungspalette des 1989 gegründeten Direktversicherers umfasst Kfz-, Lebens-, Berufsunfähigkeits- und Unfallversicherungen. Einen Tarifrechner bietet Ontos nur für Kfz- und Risikolebensversicherung an. Auch hier führt am Postweg häufig kein Weg vorbei, lediglich das Angebot kann man online anfordern. In puncto Sicherheit hapert es: Die Daten werden nicht verschlüsselt.
deutscheinternetversicherung.de: Der nach eigener Aussage `erste reinrassige Online-Versicherer´ ging im März dieses Jahres ins Netz. Die gesamte Kommunikation wird über das Internet abgewickelt, es gibt weder schriftliche Angebote noch telefonische Tarifauskünfte. Der Kunde erhält nach dem Online-Abschluss wegen der gesetzlichen Bestimmungen allerdings per Post den Versicherungsschein, die Versicherungsbedingungen und die Doppelkarte.
Verzicht auf Personal und Vertreter, auf Print- und Fernsehwerbung sollen konkurrenzlos günstige Angebote ermöglichen. Unser Testauto würde 722,30 Mark (304,30 Haftpflicht und 418 Mark Kasko) im Jahr kosten. Wählt man `Clever-Kasko´, reduziert sich der Kasko-Anteil noch einmal um 10 Prozent. Diese Option gilt nur für bestimmte Werkstätten, die nicht unbedingt in der Nähe des Wohnortes liegen. Allerdings wird der Wagen abgeholt und gebracht, und man erhält für die Reparaturzeit einen Ersatzwagen. Mit einer zweistufigen Verschlüsselung (SSL 128 Bit und einem nicht näher erläuterten HBCI-ähnlichen Verfahren) will man das `Sicherheitsniveau von Direktbanken´ erreichen.
mamax.com: Die Tochter der Mannheimer AG Holding erhielt im Frühjahr 2000 als erstes deutsches Unternehmen die Lizenz, das gesamte Lebensversicherungsgeschäft über das Internet anzubieten. Zurzeit werden neben Risiko-Lebensversicherungen, Renten- und Berufsunfähigkeitsversicherungen angeboten, eine Erweiterung ist geplant. Nach Eingabe der Risiko-Daten erhält man ein vorerst anonymes Angebot, das sich auch (nach Registrierung mit einigen persönlichen Daten) speichern lässt. Entschließt man sich für ein Angebot, muss der vorausgefüllte Antrag ausgedruckt und per Post eingesandt werden. In Sachen Speicherung unterscheidet sich mamax positiv von anderen Online-Versicherungen. Der Kunde erhält Einblick in sein Versicherungskonto und kann die Aufteilung seiner Prämie nachvollziehen.
Marktplätze und Makler werben damit, die Tarife einer Vielzahl von Versicherungsgesellschaften zu überblicken. Wie aber gewinnen sie den Überblick? Tarifdaten gehören zwar nicht in die Kategorie Firmengeheimnis, erweisen sich aber oft als so unübersichtlich, dass ein halbwegs vollständiger Vergleich höchste Anforderungen an den einzelnen Makler stellt. Glück für die Makler: Software nimmt ihnen größtenteils die Arbeit ab. Morgen & Morgen (www.morgenundmorgen.de) bietet zwei Programme für Kranken- und für Lebensversicherungen an (KV-Win und LV-Win), und die Nafi Unternehmensberatung (www.nafi.de) hat einen entsprechenden Rechner für PKW-Tarifvergleiche entwickelt. Damit lassen sich die größten Versicherungssparten abdecken, zudem brauchen sich die Makler nicht mehr um die Aktualisierung der Daten zu kümmern.
Die zweite Methode, mit Web-Crawlern die Tarifrechner der Gesellschaften direkt im Internet abzufragen, dauert zwar länger, ergibt aber auch garantiert aktuellere Ergebnisse. Nachteil: Tarife, die es im Online-Geschäft nicht gibt, kommen auch nicht auf die Ergebnisliste.
insurancecity.de: Die umfangreiche Produktpalette enthält auch Offerten für Firmen. Hinter vielen dieser `Online-Angebote´ versteckt sich jedoch lediglich ein Antragsformular, das online ausgefüllt und abgeschickt werden muss. Anschließend erhält man per Post oder Mail ein persönliches Angebot.
Für eine Reihe von Versicherungen (zum Beispiel Reisekranken-, Wohngebäude-, Hausrat- und Haftpflichtversicherung) hat InsuranceCity Sondervereinbarungen mit Versicherern abgeschlossen, die sinnvolle Deckungserweiterungen bei günstigen Prämien sichern sollen. Der Interessent bekommt nur ein einziges Angebot, das er gleich online annehmen kann. Die Transparenz bleibt dabei jedoch auf der Strecke.
Rückbestätigt InsuranceCity per E-Mail oder SMS, gilt ein vorläufiger Deckungsschutz. Nur bei Kfz-, Berufsunfähigkeits-, Renten und Lebensversicherungen und der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) steht ein Vergleichsrechner zur Verfügung, und nur hier lassen sich die eingegebenen Daten auch anonym speichern. Bei allen anonymen Anfragen und Berechnungen bleibt die Datenübermittlung unverschlüsselt.
Nach der Eingabe unseres Test-Pkw gab das Programm anfangs lediglich fünf Versicherer aus, die alle mit `A´ begannen. Die Preisspanne reichte von 630 bis über 1400 Mark, was nicht nur uns, sondern auch der Hotline von InsuranceCity seltsam vorkam. Die Ursache: Wir hatten statt `Erstzulassung´ `Versicherungswechsel´ gewählt. Ein solcher Wechsel ist üblicherweise erst zum Jahresende möglich. Die dann gültigen neuen Tarifmerkmale werden von den Versicherern jedoch erst im Oktober festgelegt. Das hatte das Berechnungsmodul offenbar aus dem Tritt geworfen.
Für die günstigste empfohlene Kfz-Versicherung gibt das Unternehmen eine `Best-Price-Garantie´: Kommt es zum Abschluss und findet der Kunde später eine noch günstigere Versicherung, bekommt er, so verspricht InsuranceCity, im ersten Jahr den Differenzbetrag erstattet.
Schade: Die Eingabe ist benutzerunfreundlich gestaltet. Der komplette Fall lässt sich zwar speichern und später wieder laden, doch dann fehlt die Möglichkeit, Änderungen vorzunehmen. Auch die Übersicht über die der Berechnung zu Grunde liegenden persönlichen Daten fehlt. Sie erhält man nur mit einem Trick: Betätigt man unter der Ergebnisliste den `Drucken´-Button, werden nicht nur alle Berechnungsergebnisse, sondern auch die Grunddaten angezeigt.
einsurance.de: Neben Preis-/Leistungsvergleichen bietet Einsurance eine Bedarfsanalyse und umfangreiche Informationen rund um Versicherungen. Die Tarifdaten tragen nicht wie üblich käufliche Vergleichsrechner von Nafi oder Morgen & Morgen zusammen. Web-Crawler fragen die Zahlen direkt auf den Websites der Versicherungsgesellschaften ab. Das garantiert immer aktuelle Daten.
Die Ergebnislisten enthalten knappe Informationen zu den Versicherungskonditionen, jedoch nicht die kompletten Bedingungen. Angebote muss man online anfordern. Soweit die Versicherer es bereits vorsehen, ist auch ein Online-Abschluss möglich. Beim Kfz-Versicherungsvergleich bleiben die Versicherer allerdings solange ungenannt, bis man seine eigene Anschrift und E-Mail-Adresse preisgegeben hat. Damit erklärt man sich automatisch mit der Zusendung von Angeboten einverstanden.
aspect-online.de: Auch bei aspect-online bleiben die Anbieter solange anonym, bis der Kunde seine Daten freigibt und der Weitergabe an die `günstigsten Gesellschaften´ zustimmt. Ansonsten erhält man die Ergebnisliste mit den Klarnamen der Versicherer nur gegen 20 Mark. Dazu muss man seine Anonymität natürlich ebenfalls aufgeben, aber nur gegenüber aspect-online.
Wir wählten die kostenlose Variante und erhielten sieben Versicherer zur Auswahl. Detailinformationen zu den Versicherern, Zusatzleistungen, Einschränkungen und Rabatte gibt es auf Wunsch online. Anträge lassen sich per Mausklick anfordern, sie müssen nach dem Ausfüllen an aspect-online zurückgefaxt werden. Bietet ein Versicherer den Online-Abschluss an, führt man den Interessenten direkt auf die entsprechenden Webseiten.
Der Tarifvergleich greift auf dieselben Datenquellen von Nafi und Morgen & Morgen zu wie InsuranceCity, jedoch sind die Eingabemasken (Java-Applets) deutlich benutzerfreundlicher und schneller.
asuro.de: Asuro vergleicht und vermittelt die Leistungen von mehr als 170 Versicherungsgesellschaften und gehört damit zur Spitzengruppe. Doch ohne Registrierung läuft hier gar nichts, aus `rechtlichen Gründen´, wie es lapidar heißt. Der Vorteil: Die einmal eingegebenen Benutzerdaten braucht man später bei Online-Berechnungen nicht noch einmal einzugeben. Den Online-Abschluss gibts nur beim Asuro-Spezial-Angebot Hausratversicherung. Wer sich für ein Angebot aus anderen Sparten interessiert, muss einen Antrag im PDF-Format ausdrucken, ausfüllen und zurückschicken. Besonderheiten, die nicht vom Online-Standardangebot gedeckt werden, kann man mitunter noch über ein `persönliches Angebot´ des Experten absichern. Wir erhielten auf unsere Anfrage einen Tag später ein solches Angebot per Mail
Einen Fehler entdeckten wir im Eingabeformular zur Kfz-Versicherung: Vollkasko mit 1000 Mark Selbstbeteiligung und eingeschlossener Teilkasko mit zum Beispiel 300 Mark Selbstbeteiligung akzeptierte das Programm nicht, weil `die Selbstbeteiligung im Teilkasko nicht über der im Vollkasko liegen darf´. Offenbar wurde die vorgegebene `1.000´ wegen des enthaltenen Punktes als eine Mark interpretiert.
Die allgemeinen Kundeninformationen über Versicherungen sind vorbildlich und enthalten auch kritische Artikel aus Zeitschriften im Volltext. Die Informationen über die speziellen Leistungen und Ausschlüsse der Versicherer, die in den Ergebnislisten auftauchen, könnten jedoch etwas ausführlicher sein.
finanzscout24.de: Zum umfangreichen Versicherungsangebot (Baufinanzierung, Ratenkredite und Versicherungen) auf den FinanzScout-Seiten gehören auch recht abwegige Offerten: Wie wäre es mit einer Versicherung gegen Pech im Lotto oder dagegen, dass der Partner am Traualtar `nein´ sagt? Unangenehm machen sich die vielen Werbebanner und aufpoppenden Werbefenster bemerkbar. Auch die Eingabe erscheint wenig kundenfreundlich.
Beispiel Kfz-Versicherung: Nachdem man die Pkw-Daten auf die zahlreichen unhandlichen Fenster verteilt hat, erhält man unter der Überschrift: `So günstig könnte Ihre Versicherung sein´ eine Liste mit Schnäppchen-Prämien - doch ohne Angabe der Versicherer. Zu den Klarnamen geht es erst nach Preisgabe von Namen und Adresse. Will man anonym bleiben, kostet das wie bei aspect online 20 Mark. Doch die Schnäppchenpreise entpuppen sich als Lockmittel, die konkreten Angebote erweisen sich als deutlich teurer. Der Unterschied macht bis zu 200 Mark aus. Wer trotzdem zugreifen will, muss weitere sieben Seiten Antrag ausgefüllen beziehungsweise kontrollieren; eine Möglichkeit zur Speicherung der eingegebenen Daten fehlt.
Am Ende des Eingabemarathons erhält man den Antrag im PDF-Format zum Ausdrucken und Einschicken per Post oder Fax. Einzige Entschädigung für die langwierige Prozedur: Die Versicherungsprämien gehören mit zu den günstigsten im Test.
censio.de: Zur Wahl stehen beim finanziell angeschlagenen Versicherungsmakler Censio Online-Vergleiche von Haftpflicht-, Lebens- und Privaten Krankenversicherungen sowie von Kfz-Versicherungen. Bei Unfall-, Rechtschutz-, Hausrat- und Wohngebäudeversicherungen, die ebenfalls zum Angebot gehören, hat man die Entscheidung zwischen einer telefonischen Beratung durch das Censio-Beratungscenter und einer `persönlichen Beratung´. Damit ist wohl der Besuch durch einen der zirka 1000 mit Censio kooperierenden Vermittler gemeint.
Auch sonst macht das Angebot einen nicht besonders attraktiven Eindruck. Unter den nur 74 erfassten Versicherern kommen zum Beispiel nur 19 aus der Kfz-Sparte, wobei große und wichtige wie etwa der HDI fehlen. Das liegt möglicherweise daran, dass Censio die Ergebnisse nicht mit Web-Crawlern oder mit der Nafi-Software gewinnt, sondern die Original-Tarifrechner der Versicherer lizenziert. Dateneingabe und Navigation dauern ziemlich lange: Die Seiten beanspruchen enorme Ladezeiten selbst dann, wenn man nur vor- und zurückblättert. Eine Bedarfsermittlung fehlt.
Unschön fanden wir, dass in den Formularen zur Kfz-Versicherung die Optionen `Schutzbrief´ und `Insassen-Unfallversicherung´ mit `Ja´ vorbelegt sind. Speichern lassen sich die Eingaben übrigens auch dann nicht, wenn man unter Preisgabe seiner gesamten Adressdaten ein Portfolio anlegt. Diese Funktion ist erst `in Vorbereitung´.
Gut gefiel uns dagegen das persönliche Ranking der Ergebnisse auf einer Skala von eins bis fünf. Je nach Wichtigkeit, die man bestimmten Leistungsmerkmalen zumisst, sortiert das Programm die Versicherer in der Ergebnisliste neu.
fss-online.de: Das sachorientierte Angebot von fss-online zeigt, wie schnell das Surfen auf werbefreien, nicht mit Grafik und Informationen überladenen Seiten gehen kann. Ebenso rasch vollzieht sich die Dateneingabe. Auch nach dem Zurückblättern lassen sich Änderungen eingeben - so etwas bringt viele andere Programme durcheinander. Positiv fällt auf, dass die Klartext-Ausgabe der Ergebnislisten ohne Registrierung funktioniert. Die Listen kann man durch einen einfachen Klick in die Spaltenköpfe nach unterschiedlichen Kriterien sortieren. Auch an den umfangreichen Detailinformationen zu jedem angezeigten Versicherer sollten sich viele Wettbewerber eine Scheibe abschneiden. Einzige Mankos: Es fehlen Listen der beteiligten Versicherer sowie eine echte Online-Beantragung oder gar ein Online-Abschluss. Am Ende jedes Vergleichs steht die Anforderung eines Angebots, das dann zugeschickt wird.
finanzforum.de: Das recht reichhaltige Versicherungsangebot auf der Finanzforum-Seite täuscht: Zumeist können online nur Anfragen abgeschickt werden, die Angebote kommen dann per Post ins Haus. Versicherungen vergleicht der Anbieter lediglich in der Kfz-Sparte, wobei ein Gesamtpool von 20 Versicherern nicht gerade groß ausfällt, doch die meisten günstigen (auch Direkt-Versicherer) gehören dazu. Für Hausrat- und Privathaftpflichtversicherung bekommt man ein spezielles Angebot erstellt.
quinner.de: Quinner will dem Kunden alle Arbeit abnehmen und gleich dessen gesamte Versicherungen neu ordnen. Eine Registrierung (es genügt die E-Mail-Adresse) ist Voraussetzung, dann lassen sich die Angebote auch speichern, später aufrufen und Vorgaben ändern. Am Anfang steht stets ein Versicherungscheck. Nach ermitteltem Bedarf werden die Daten abgefragt und Angebote gemacht - pro Sparte jedoch nur eins. Der Online-Versicherungsmakler arbeitet mit nur sieben Gesellschaften zusammen, die laut Quinner in der jeweiligen Sparte über das beste Preis/Leistungsverhältnis verfügen. Welcher konkrete Versicherer hinter dem Angebot steckt, erfährt der Kunde aber erst beim Erhalt des Versicherungsvertrages.
Am Ende des Versicherungschecks steht ein Serviceauftrag an Quinner, die gewählten Versicherungen abzuschließen. Dies kann das einzige Schriftstück bleiben, was man verschicken muss. Alles andere, auch die Kündigung der alten Versicherungen, erledigt Quinner auf Wunsch für den Kunden. So viel Service hat natürlich seinen Preis, wohl aus diesem Grund gehören die beiden empfohlenen Kfz- und Hausrat-Versicherungen nicht zu den günstigsten. Im Online-Dialog verweigerte Quinner eine Wohngebäudeversicherung, weil wir nicht zusichern konnten, dass das Dach in den letzten zehn Jahren komplett erneuert worden war. Für solche Sonderfälle verweist man auf eine persönliche Beratung durch das Service-Center.
Die Eingabeprozedur macht keine rechte Freude: Man muss stets durch den gesamten Versicherungscheck blättern, um Änderungen vorzunehmen oder eine neue Versicherung einzuschließen.
abc-versicherungen.de/versicherungsmax.de: Versicherungsvergleiche erhält man auf diesen Seiten überhaupt nicht. In den meisten Fällen muss mit Eingabe aller (auch sensibler) Daten erst per E-Mail ein Angebot angefordert werden. Die Übermittlung geschieht unverschlüsselt. Bei Kfz-, Hausrat- und Haftpflichtversicherung lässt sich zwischen jeweils zwei Versicherungen mit unterschiedlichen Bedingungen wählen.
versicherungsladen.de: Gestaltet hat man den `Versicherungsladen´ nach dem Vorbild eines Kaufhauses. Das wirkt verspielt, aber einprägsam, zumal die Sortierung nicht nach Versicherungssparten, sondern nach Zielgruppen vorgenommen wurde. So gibt es Bereiche für Damen, Herren, Senioren, Kinder, Haustiere, Hobby oder Technik, was die fehlende Bedarfsermittlung teilweise ersetzt. Der Versicherungsladen wartet auch mit Spezialangeboten auf: etwa eine Kfz-Versicherung für geschiedene Frauen oder eine Unfallversicherung und eine Bestattungsvorsorge für Senioren. Die Specials haben so klangvolle Namen wie `Pandorra´, `Vitalo´ und `Prometheus´.
Das Angebot umfasst Produkte von mehr als 90 Gesellschaften. Eine Wahl unter verschiedenen Versicherern hat der Interessent jedoch nicht. Auch den Preis erfährt er meist erst, wenn auf seine unverschlüsselte E-Mail-Anfrage ein konkretes Angebot sowie der Antrag per E-Mail (als PDF-Datei) oder per Post eingeht. Den zurückgesandten Antrag leitet der Versicherungsladen an den Versicherer weiter, der dann den Versicherungsschein, die Versicherungsbedingungen und die Verbraucherinformationen an den Kunden auf dem Postweg verschickt. Das Prozedere klingt nicht nur kompliziert, sondern braucht auch seine Zeit. Es kann ein paar Tage dauern, bis man als Kunde einen (immer noch vorläufigen) Deckungsschutz erhält. Alle Kunden-, Produktinformationen und die Versicherungsbedingungen liegen als PDF-Dateien vor.
kfzversicherung.de: Als eine Art Meta-Makler bringt Kfzversicherung.de Vermittler und Kunden zusammen. Nach Eingabe der Postleitzahl erhält man eine Liste aller beteiligten Versicherungsvermittler der Region sowie eine Liste der überregionalen Vermittler. Jeder Vermittler verfügt über eine spezielle Auswahl aus etwa 80 Versicherern, und manche bringen zusätzlich noch ihre eigenen Deckungskonzepte mit günstigeren Prämien und/oder Leistungen ein. Die Vergleichsergebnisse sehen deshalb alle geringfügig anders aus.
Die Eingabemasken und auch das Format der Vergleichslisten besitzen einen identischen Aufbau. Da fragt man sich, warum man nicht mit dem Ausfüllen einer einzigen Maske Vergleiche bei mehreren Vermittlern starten kann. `Einer muss die Berechnung bezahlen´, lautet die Begründung. Die Eingaben lassen sich übrigens auch nicht speichern.
Die Kontaktaufnahme mit dem gewählten Vermittler geschieht unverschlüsselt über ein vorbereitetes Formular, in welchem man nun seine persönlichen Daten preisgeben muss. Die Angebote waren übrigens oft identisch mit denen anderer Plattformen, was zeigt, dass herkömmliche Vermittler auch im Internet-Zeitalter konkurrenzfähig bleiben können.
Unterm Strich leisten Versicherungsvergleicher (Marktplätze) mehr als Online-Versicherer, die auch im Internet nur ihre eigene Produktpalette bewerben, wenn auch mit teilweise recht hohen Nachlässen. Im Prinzip empfiehlt es sich, mehrere Versicherungsvergleicher zu konsultieren. Vielleicht schält sich auf diese Weise ja eine Spitzengruppe heraus, deren Angebote man dann auf Details und Kleingedrucktes abklopfen kann. Das Internet leistet dabei wertvolle Vorarbeit und schränkt die Menge der möglichen Angebote ein.
Aber auch Vergleicher sind nicht unfehlbar: Kein Anbieter setzte beim Prämientest die Kfz-Versicherung von Cosmos auf seine Empfehlungsliste. Die günstigsten Angebote für unseren Muster-Pkw kamen von Auto direct und der WGV. Der Direktversicherer Cosmos aber machte mit einem Jahresbeitrag von 635,80 Mark das preiswerteste Angebot und verlangt zudem noch eine geringere Selbstbeteiligung.
Hat man sich mal verklickt und leichtfertig einen Versicherungsvertrag abgeschlossen, kommt die Reue nicht zu spät. Auch dann gilt eine Widerspruchsfrist von 14 Tagen - ob online oder offline macht dabei keinen Unterschied. Und nicht zuletzt: Sich nicht von Prämien blenden lassen, denn diese vermitteln nur einen unvollständigen Eindruck. In manchen Hausratsversicherungen ist beispielsweise `Fahrrad´ oder `Glas´ beitragsfrei mit dabei, in anderen nicht. Es kann also sein, dass die teurere Versicherung trotzdem die bessere ist.
Alles in allem: Informieren, informieren, informieren - das ist in Sachen Versicherung die wichtigste Bürgerpflicht - schon gar nicht auf einen Versicherer allein bauen, nicht einmal einem einzigen Makler vertrauen. (ae/ku)
[2] www.heise.de/newsticker/
[3] http://de.forrester.com/
[4] http://de.forrester.com/
[5] Michael Kurzidim, Schutzengel online, Wie man die besten Versicherungen findet, c't 23/00, S. 250
Hausrat: Wohnung 100 m2, Versicherungswert jedoch nur 105 000, ohne `Glas´ und `Fahrrad´, falls möglich
Risiko-Lebensversicherung (RLV): Versicherungsnehmer 49 Jahre alt, Laufzeit des Vertrags 15 Jahre, Versicherungssumme 100 000 DM, ohne Berufsunfallversicherung, mit Beitragsbefreiung bei Berufsunfall
| URL | axa.de | huk24.de | hdi.de | da-deutsche-allgemeine.de | cosmos.de | ineas.de | europa.de | sundirect.de | ontos.de | deutscheinternetversicherung.de | mamax.com |
| Leistungsumfang | |||||||||||
| Bedarfsermittlung | + | - | + | Versorgungschecks | + | Risikoanalyse | - | - | - | + | |
| Tarifrechner | KFZ, RLV, PKV, Krankentagegeld u.a. | KFZ, PHV, RS, HR, Unf, WG, KV, Rente | RLV, Rente, KFZ, PHV, RS, Unf | KFZ, RS, PHV, HR, Unf, RLV, BU | KFZ, RLV, KLV, BU, Rente, Unf u.a. | KFZ, PHV, HR, Unf, WG | KFZ, RLV, KLV | KFZ, HR, Unf, PHV | KFZ, RLV | KFZ | RLV, Rente, BU |
| weitere Angebote | HR, PHV, Unf, KV, Recht, LV, Rente, BU, WG, Ärztevers. | - | HR, WG | - | - | - | BU, Fonds, Rente, Unf, WG, HR, PHV, RKV | - | KLV, BU, Unf | - | - |
| anonymes Angebot | + | + | + | + | - | + | + | + | + | + | |
| anonyme Speicherung | - | - | + | - | - | - | temporär bis fünf Berechnungen | - | - | + | + |
| Lexikon | + | + | - | - | - | + | + | - | - | + | + |
| Suchfunktion | + | - | + | + | - | nach Stichworten | - | - | + | - | |
| Extras | Kunst-, Ärzte-, Gewerbe- und Industrieversicherung, Bausparen usw. | pers. Versicherungsordner | Versich. für Gewerbe und Industrie | 5 % Rabatt bei Online-Abschluss | Finanzierung, Automarkt u.a. | WAP-Service | - | - | Clever-tanken-Service | Clever-Kasko | transparentes Versicherungskonto |
| Onlinefunktionen | |||||||||||
| Angebotsanforderung | + | - | + | + | + | - | + | + | + | - | - |
| Antrag | + | + | - | + | + | + | KFZ, RKV | KFZ | - | + | + |
| Abschluss | - | + | - | + | - | + | - | KFZ | - | + | - |
| Schadensmeldung | - | + | + | + | - | + | KFZ | KFZ | KFZ | + | + |
| SSL-Verschlüsselungskapazität | SSL 3 (128 Bit), RSA 1024 | SSL 3 (128 Bit), RSA 1024 | - | SSL 3 (128 Bit), RSA 1024, nicht bei Tarifrechnern | - | SSL 3 (128 Bit), RSA 512, nicht bei Tarifrechnern | - | SSL 3 (128 Bit), RSA 512 | - | SSL 3 (128 Bit) | SSL 3 (128 Bit), RSA 1024 |
| Verschlüsselung mit IE5.0 | 40 Bit | 56 Bit | - | 128 Bit | - | 128 Bit | - | 128 Bit | - | 128 Bit | bei https keine Verbindung möglich |
| Prämientest | |||||||||||
| Muster-PKW (Haftpfl. + Kasko) | 837,60 DM (327,60 + 510,00) | 772,60 DM (320,10 + 452,50) | 820,10 DM (335,10 + 485,00), inkl. Schutzbrief | 841,60 DM (317,00 + 524,60); 5 % Rabatt: 799,50 DM | 635,80 DM (256,20 + 379,60) 1 | 866,67 DM (389,24 + 477,42) | 849,00 DM (345,80 + 503,40) | 725,90 DM (326,40 + 399,50) | 372,79 Ä/729,11 DM (146,18Ä + 226,61Ä) | 722,30 DM (304,30 + 418,00) | - |
| Muster-Hausrat | kein Online-Angebot | 169,85 DM | kein Online-Angebot | 202,10 DM | - | 239,40 DM | kein Online-Angebot | 158,60 DM | - | - | - |
| RLV (Monatsnettobeiträge) | 77,80 DM | keine RLV | Programm wird zurzeit überarbeitet | 52,63 DM | kein Online-Angebot | keine RLV | 33,86 DM (k. A. zur Freistellung bei Berufsunfäh.) | keine RLV | 16,46 Ä (32,19 DM) (k. A. zur Freistellung bei Berufsunfäh.) | keine RLV | 38,76 DM |
| Service | |||||||||||
| Telefon-Hotline od. Ansprechpartner | 01803... | - | + | + | + | + | + | + | + | - | + kostenlos |
| Callback | + | - | + | - | + | - | - | + | + | - | - |
| Newsletter | + | - | - | + | - | - | - | + | - | + |
1 bei VK mit 650 DM SB (siehe Text)
+ vorhanden - nicht vorhanden oder keine Angabe (k. A.)
BU = Berufsunfähigkeitsversicherung GKV = Gesetzliche Krankenversicherung HR = Hausratversicherung KFZ = Kfz-Versicherung KLV = Kapitallebensversicherung LV = Lebensversicherung PHV = Private Haftpflichtversicherung, PKV = Private Krankenversicherung Rente = Rentenversicherung RKV = Reisekrankenversicherung RLV = Risikolebensversicherung RS = Rechtsschutz THV =Tierhaftpflichtversicherung Unf = Unfallversicherung WG = Wohngebäudeversicherung
| URL | insurancecity.de | einsurance.de | aspect-online.de | asuro.de | finanzscout24.de | censio.de | fss-online.de | finanzforum.de | quinner.de | abc-versicherungen.de/, versicherungsmax.de | versicherungsladen.de | kfzversicherung.de |
| Leistungsumfang | ||||||||||||
| Bedarfsermittlung | + | + | - | + | + | - | - | + | + | - | - | - |
| Versicherervergleich (Ergebnisliste) | KFZ, GKV, BU, RLV, KLV, Rente | KFZ, PHV, HR, WG, RS, PKV, GKV, RKV, Unf, RLV, KLV, BU, Rente u.a. | KFZ, GKV, PKV, LV, BU, PHV | KFZ, PKV, GKV, RLV, KLV, BU, PHV, AV | KFZ, RLV, KLV, Rente, PKV, GKV, PHV, THV, RS, Unf, | PHV, PKV, LV, KFZ | KFZ, LV, PKV, Rente, BU, PHV, RS, HR | KFZ | - | - | - | KFZ |
| Spezialtarife (nur 1 bis 2 Ergebnisse) | RKV, RLV, Unf, Bauleistung, Elektronik, WG, PHV, HR, RS u.a. | - | - | HR | HR, WG, RS, Unf., Reise | - | - | HR, PHV | KFZ, PHV, THV, RS, HR, WG, RKV, Unf, RLV, BU u.a. | KFZ, RLV (18-40 Jahre), Unf. THV, PHV, HR | - | - |
| berücks. Gesellschaften | > 100 | 134 (+190 Krankenkassen) | KFZ 79, PKV 42, LV 115 | ca. 170 (PKV 35, KFZ 80) | > 200, (KFZ 70) | 74 (KFZ 19) | KFZ 93 | KFZ 20 | 7 | > 200, (KFZ 75) | 93 | 80 |
| weitere Angeb. (ohne Tarifrechner) | BU, KLV, PKV, Rente u.a. | - | HUK24: HR, RS, Unf, WG | - | PHV, Luftfahrzeug, Ferienimmobilien | WG, HR, Unf, RS | - | PKV, Unf, KLV, RLV, RS, Rente, BU | BU, KLV, RLV, Unf. Rente, RS, PKV, WG | BU, LV, RKV, PHV, WG, HR, Unf, RS, Rente, KFZ, u.a. | - | |
| Datenquellen | Nafi, Morgen & Morgen | Crawler | Nafi (KFZ), Morgen & Morgen (LV, KV) | - | Nafi (KFZ), Morgen & Morgen (LV, KV) | Original-Tarifrechner | - | - | eigene | - | eigene | - |
| anonym. Angebot | + | + | 20 DM | + | 20 DM | + | + | + | + | + | + | |
| Speicherung | anonym (teilweise) | anonym | nach Registrierung | nach Registrierung | - | - | + | - | nach Registrierung mit E-Mail | + | - | - |
| Lexikon | + | + | + | + | - | + | + | + | - | - | + | - |
| Suchfunktion | + | + | + | + | - | + | - | - | - | - | + | - |
| Extras | Best-Price-Garantie für KFZ-Vers., Partnerprogramm | Portfolio, Kreditvergleich, Altersvorsorge | Bank/Leasing-Vergleiche, Elektr. Finanzassistent., Erinnerungsservice | SSL-Sicherheitscheck | Vergl. von Kreditkarten, Baufinanzierung, Ratenkrediten; 10-DM-Bon bei you-smile.de-Abschluss | Vergütung von Webmiles | Vergleich von Handy- und Stromtarifen, Expertenver- mittlung | IT-Freiberuflerpaket | Service rund um die Versicherung | - | Vor-Ort-Service über Makler | - |
| Onlinefunktionen | ||||||||||||
| Angebotsanforderung | teilweise | + | + | + | + | + | + | + | - | + | + | + |
| Antrag | teilweise | teilweise | + | + | - | + | - | + | + | + | - | |
| Abschluss | falls möglich | falls möglich | falls möglich | nur HR | Reise, RLV (mamax) | - | - | KFZ, PHV, HR, Unfall, Baufinanz. | + | HV, HR | - | - |
| Schadenmeldung | + | - | - | + | - | - | - | - | + | - | + | - |
| SSL-Verschlüsselungskapazität | SSL 3 (128 Bit), nicht bei Tarifvergleich | SSL 3 (168/112 Bit), RSA 1024 | SSL 3, RSA 1024 | SSL 3 (168/112 Bit), RSA 1024 | - | SSL 3 (128 Bit), RSA 1024 | SSL 3, RSA 512, nicht bei Tarifvergleich | SSL 3, RSA 512, nicht bei Tarifvergleich | SSL 3 (128 Bit), RSA 1024 | - | SSL 2, RSA 1024 | - |
| SSL Verschlüsselung mit IE5.0 | 56 Bit | bei https keine Verbindung möglich | 56 Bit | 56 Bit | - | bei https keine Verbindung möglich | 56 Bit | 56 Bit | bei https keine Verbindung möglich | - | 40 Bit | - |
| Prämientest | ||||||||||||
| Muster-PKW (Haftpfl. +Kasko) | Auto direkt: 725,50 DM (327,80 + 397,70); Volksfürsorge: 707,50 DM (313,50 + 394,00) | divag: 722,29 DM (304,29 +418,00) | WGV; 725,40 DM (319,50+405,90) | KBV Makler Dir.: 838,70 DM (341,00 + 497,60) 1 | WGV: 725,46 DM (319,52 +405,95) | Volksfürsorge: 752,30 DM (330,90 + 421,40) | Auto direkt; 725,50 DM (327,80 + 397,70) | Auto direkt: : 725,50 DM (327,80 + 397,70) | (k. A.) 787,53 DM | Condor: 809,70 DM (304 + 505,70); `für Preisbewusste´: Optima: 718.30 (268,90 + 449,40) | (k. A.) 782,20 DM | abhängig vom Vermittler |
| Muster-Hausrat | Württemberg.: 167,60 DM | WGV: 141,75 DM | kein Online-Angebot | Gothaer: Basis: 150,48 DM, Komfort: 205,20 DM | PLUS: Basis: 113,71 DM; CIC: Komfort: 169,05 DM | kein Online-Angebot | Bruderhilfe: 137,65 DM | NV-Versich.: 149,65 DM (Spar); MaXX: 185,53 DM | (k. A.) 175,6 DM | Condor: 173,60 DM | (k. A.) 161,60 DM | - |
| RLV (Monatsnettobeiträge) | Asstel: 30,08 DM | Ontos: 32,19 DM (k. A. zur Freistellung bei Berufsunfäh.) | Asstel: 33,01 DM | Asstel: 30,08 DM | (k. A.) 33,01 DM | Gerling E&L: 70,50 DM | Cosmos: 32,60 DM | - | (k. A.) 36,98 DM | Altersbegrenzung (18 - 40 J.) | - | - |
| Service | ||||||||||||
| Telefon-Hotline od. | 01805... | + | + | + | - | 01805... | + | 01804... | - | + | Vor-Ort-Servicepartner | - |
| Ansprechpartner | ||||||||||||
| CallBack-Service | + | + | + | + | - | + | - | + | + | - | + | - |
| Newsletter | + | + | + | + | - | - | - | - | - | - | + | - |
1 bei VK mit 650 DM SB (siehe Text)
+ vorhanden - nicht vorhanden oder keine Angabe (k. A.)
BU = Berufsunfähigkeitsversicherung GKV = Gesetzliche Krankenversicherung HR = Hausratversicherung KFZ = Kfz-Versicherung KLV = Kapitallebensversicherung LV = Lebensversicherung PHV = Private Haftpflichtversicherung PKV = Private Krankenversicherung Rente = Rentenversicherung RKV = Reisekrankenversicherung RLV = Risikolebensversicherung RS = Rechtsschutz THV =Tierhaftpflichtversicherung Unf = Unfallversicherung WG = Wohngebäudeversicherung
Autor: Ralph Altmann
Auszug aus c't-Magazin 20/01 S.128
© Heinz Heise Verlag
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